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Bola de neve ou avalanche de dívidas: comparação no Google Sheets
Compare os métodos bola de neve e avalanche com um exemplo de juros e crie no Google Sheets um registo de saldos, APR e prazos.
O método bola de neve começa pelo saldo mais baixo para conseguir resultados visíveis. O método avalanche começa pela APR mais alta para reduzir os juros. Ambos usam as mesmas colunas: saldo, APR, pagamento mínimo e pagamento extra.
Os dois métodos
Na bola de neve, ordene as dívidas do saldo mais baixo para o mais alto, pague todos os mínimos e concentre o valor extra na primeira. Quando chegar a $0, transfira todo esse pagamento para a dívida seguinte. A principal vantagem é a motivação.
Na avalanche, ordene as dívidas da APR mais alta para a mais baixa. Mantendo o mesmo pagamento mensal total, esta ordem paga menos juros. Em contrapartida, uma dívida grande com uma taxa elevada pode demorar a desaparecer.
Exemplo numérico
| Dívida | Saldo | APR | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão A | $4,000 | 24.99% | $100 |
| Cartão B | $1,200 | 19.99% | $35 |
| Crédito automóvel | $9,000 | 6.50% | $260 |
O saldo total é $14,200, os mínimos somam $395 e há mais $200 disponíveis: o pagamento mantém-se em $595 por mês. Os juros são calculados mensalmente e, quando uma dívida termina, todo o respetivo pagamento passa para a seguinte no mês posterior.
| Método | Meses | Juros totais |
|---|---|---|
| Bola de neve | 28 | $1,966.83 |
| Avalanche | 28 | $1,888.77 |
Neste exemplo, a avalanche poupa $78.06 e ambos os métodos terminam no mesmo mês. O resultado não é universal: a diferença aumenta quando os saldos com APR elevada são maiores e as taxas estão mais afastadas. No primeiro mês, o Cartão A gera $83.30 e o Cartão B $19.99 em juros.
Criar o registo
Crie as colunas Debt, Balance, APR, Minimum, Extra, Total Payment e Months to Payoff. Os juros mensais são saldo × APR ÷ 12. A função NPER pode estimar o prazo com pagamentos constantes; uma simulação mês a mês representa melhor a transferência dos pagamentos.
Mantenha o pagamento total inalterado durante a comparação. Se deixar o total diminuir depois de liquidar uma conta, já não está a comparar os mesmos pressupostos.
Também pode usar uma abordagem híbrida: liquidar primeiro um saldo pequeno e depois passar para a APR mais alta. Registe a data da mudança e siga uma regra estável.
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Conclusão
A avalanche ganha no custo matemático; a bola de neve pode ganhar na continuidade. Teste as duas ordens com os seus dados e escolha aquela que conseguirá manter.
Aviso: exemplo informativo, não aconselhamento financeiro. Confirme saldos, condições e resultados com os credores ou um profissional.