Bola de nieve o avalancha de deudas: cómo compararlas en Google Sheets

Resumen: la bola de nieve prioriza el saldo más pequeño para conseguir victorias rápidas. La avalancha prioriza el APR más alto para minimizar intereses. Las dos usan las mismas columnas —saldo, APR, pago mínimo y pago extra— y pueden compararse con tus cifras reales antes de elegir.

Método bola de nieve

Ordena las deudas de menor a mayor saldo. Paga el mínimo en todas y dirige cada dólar extra a la más pequeña. Cuando llega a $0, mueve todo su pago a la siguiente. Su ventaja es conductual: cerrar una cuenta pronto puede mantener la motivación.

Método avalancha

Ordena por APR, del más alto al más bajo. Los mínimos continúan y el extra ataca la deuda más cara. Con un pago total constante, este orden reduce al mínimo los intereses. La contrapartida es que una deuda grande con APR alto puede tardar meses en desaparecer y ofrecer menos victorias tempranas.

Ejemplo con cifras reales

Saldo total: $14,200. Mínimos: $395 al mes. El hogar añade $200, de modo que paga $595 al mes durante todo el ejemplo. El interés se calcula mensualmente sobre el saldo restante y, al liquidar una deuda, todo su pago pasa a la siguiente el mes posterior.

La avalancha ahorra $78.06 y ambos métodos terminan en 28 meses bajo estos supuestos. No es una regla sobre cualquier cartera: la diferencia crece cuando el saldo de APR alto es grande y las tasas están más separadas. En el primer mes, Tarjeta A genera $83.30 de interés y Tarjeta B $19.99, lo que explica el orden matemático.

La elección útil es la que puedes mantener. Si una victoria temprana hace que sigas aportando esos $200, pagar algo más de interés puede ser un coste conductual razonable. Si te motiva el coste total, elige avalancha.

Cómo calcular el plazo en Google Sheets

Crea columnas Debt, Balance, APR, Minimum Payment, Extra Payment, Total Payment y Months to Payoff. El interés mensual es saldo × APR ÷ 12. Para una estimación con pagos constantes, Google Sheets ofrece NPER, pero una simulación mes a mes refleja mejor el traspaso de pagos entre deudas.

Ordena las filas según el método. Mantén los mínimos, aplica el extra solo a la primera prioridad y, cuando llegue a cero, suma su pago a la siguiente. Comprueba siempre que el pago total mensual siga siendo $595 en este ejemplo: si baja, ya no estás comparando los mismos supuestos.

¿Se pueden combinar?

Sí. Puedes liquidar primero un saldo muy pequeño para obtener impulso y luego cambiar al APR más alto. Registra el método y la fecha del cambio para que la hoja explique por qué varía el orden. Lo importante es no cambiar cada mes según el estado de ánimo y perder continuidad.

Mantener real el pago extra

El plan solo funciona si los $200 extra existen en el presupuesto. Automatiza el pago después de cobrar, actualiza los saldos mensualmente y no reduzcas el total cuando desaparezca una deuda. Si un mes no puedes aportar el extra, registra el importe real: la hoja debe describir lo ocurrido, no el plan ideal.

2026 Ultimate Budget Bundle incluye una pestaña Debt Payoff junto a presupuesto, fondos, patrimonio y ahorro. También puedes crear la estructura anterior desde cero.

Conclusión

La avalancha gana en coste matemático; la bola de nieve puede ganar en adherencia. En el ejemplo, el precio de esa diferencia es $78.06 y no cambia el mes final. Ejecuta ambos órdenes con tus saldos y elige el que mantendrás hasta llegar a cero.

Aviso: ejemplo informativo, no asesoramiento financiero. Las condiciones de tus deudas, los pagos y los cálculos pueden diferir. Verifica los resultados con tus acreedores o un profesional.