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Debiti a palla di neve o valanga: confronto in Google Sheets
Confronta palla di neve e valanga con un esempio di interessi e crea in Google Sheets un tracker di saldo, APR e tempi.
La palla di neve attacca prima il saldo più piccolo per ottenere risultati visibili. La valanga attacca l'APR più alto per ridurre al minimo gli interessi. Entrambe usano le stesse colonne: saldo, APR, pagamento minimo e pagamento extra.
I due metodi
Con la palla di neve, ordina i debiti dal saldo minore al maggiore, paga i minimi e concentra l'extra sul primo. Quando arriva a $0, sposta l'intero pagamento sul successivo. Il vantaggio è la motivazione.
Con la valanga, ordina dall'APR più alto. A parità di esborso mensile, è l'ordine che paga meno interessi; tuttavia una grande posizione ad alto tasso può richiedere tempo prima di chiudere un conto.
Esempio numerico
| Debito | Saldo | APR | Minimo |
|---|---|---|---|
| Carta A | $4.000 | 24.99% | $100 |
| Carta B | $1.200 | 19.99% | $35 |
| Prestito auto | $9.000 | 6.50% | $260 |
Saldo totale $14,200, minimi $395 e $200 extra: esborso fisso $595 al mese. Gli interessi maturano mensilmente e, quando un debito si chiude, tutto il suo pagamento passa al successivo il mese dopo.
| Metodo | Mesi | Interessi totali |
|---|---|---|
| Palla di neve | 28 | $1.966,83 |
| Valanga | 28 | $1.888,77 |
La valanga risparmia $78.06 e i due ordini terminano nello stesso mese in questo esempio. Il risultato non è universale: la differenza cresce con saldi ad alto APR più grandi e tassi più distanti. Nel primo mese, Carta A genera $83.30 e Carta B $19.99 di interessi.
Costruire il tracker
Crea Debt, Balance, APR, Minimum, Extra, Total Payment e Months to Payoff. L'interesse mensile è saldo × APR ÷ 12. NPER può stimare il tempo con pagamenti costanti; una simulazione mese per mese gestisce meglio il trasferimento dei pagamenti.
Mantieni l'esborso totale invariato durante il confronto. Se dopo aver chiuso un conto lasci scendere il totale, non stai più confrontando gli stessi presupposti.
Puoi anche usare un approccio ibrido: chiudere un piccolo saldo e poi passare all'APR più alto. Registra la data del cambio e applica una regola stabile.
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Conclusione
La valanga vince sul costo matematico; la palla di neve può vincere sulla continuità. Esegui entrambi gli ordini sui tuoi dati e scegli quello che riuscirai a mantenere.
Avvertenza: esempio informativo, non consulenza finanziaria. Verifica saldi, condizioni e risultati con i creditori o un professionista.